买专利卖专利找龙图腾，真高效！ 查专利查商标用IPTOP,全免费！专利年费监控用IP管家,真方便！

申请/专利权人：无锡锡商银行股份有限公司

摘要：本发明公开了一种基于数据挖掘的个人贷款审批方法，具体涉及贷款审批技术领域，通过获取申请人的多因素信息构建评估申请人信用风险的贷款信用风险预测模型，输出申请人的违约风险等级，提供更加准确的信用风险评估结果，在当申请人的违约风险为中等违约风险时，获取申请人的资金流转区域，根据资金流转区域对申请人的贷款申请是否为跨区域申请进行认证，当申请人的贷款申请为跨区域申请时，获取跨区域市场波动信息和申请人行为信息，构建混合审批决策模型，生成混合审批决策指数，对申请人的贷款审批方式进行决策输出，对当地金融机构在使用自动审批和人工审批混合模式时，提供更高效、精准的动态调整策略。

主权项：1.一种基于数据挖掘的个人贷款审批方法，其特征在于：包括如下步骤：步骤S1，对需要登录个人贷款审批系统的申请人进行身份认证，当认证通过后，申请人通过填写贷款申请表进入个人贷款审批流程；步骤S2，获取申请人的基本身份信息、财务信息、消费信息、持卡信息以及历史贷款信息构建评估申请人信用风险的贷款信用风险预测模型，将个人贷款信用风险指数作为贷款信用风险预测模型输出结果；步骤S3，将个人贷款信用风险指数与预设的信用风险阶段阈值进行比较，将申请人的违约风险划分为高违约风险、中等违约风险、低违约风险；步骤S4，当申请人的违约风险为中等违约风险时，获取申请人的资金流转区域，根据资金流转区域对申请人的贷款申请是否为跨区域申请进行认证；步骤S5，当申请人的贷款申请为跨区域申请时，获取跨区域市场波动信息和申请人行为信息，构建混合审批决策模型，生成混合审批决策指数；跨区域市场波动信息包括跨区域市场经济收益波动系数，申请人行为信息包括申请人行为偏差系数，将跨区域市场经济收益波动系数、申请人行为偏差系数分别标记为；跨区域市场经济收益波动系数的获取逻辑如下：在t时间周期内获取区域市场的交易价格数据，计算区域市场的收益率，表达式如下，式中表示t时间周期的交易价格，表示t+1时间周期的交易价格；计算区域市场的收益波动率，表达式如下，式中表示平均收益率，表示t时间周期区域市场的收益率，，T为正整数；计算跨区域申请人资金流转区域与金融机构所处区域间的收益率协方差，表达式如下，式中表示跨区域申请人第i个资金流转区域的收益率，表示金融机构所处区域的收益率，表示跨区域申请人第i个资金流转区域与金融机构所处区域间的收益率协方差，，m为正整数；计算跨区域市场经济收益波动系数，表达式如下，式中表示跨区域申请人第i个资金流转区域的收益波动率，表示金融机构所处区域的收益波动率；申请人行为偏差系数的获取逻辑如下：在固定时间段内获取申请人每一次的消费金额，计算平均消费金额，表达式如下，式中表示申请人在固定时间段的总消费金额，表示申请人在固定时间段的消费次数；在固定时间段内获取申请人的还款延期时长，计算平均还款延期时长，表达式如下，式中表示申请人在固定时间段的还款延期总时长，表示申请人在固定时间段发生还款延期的次数；在固定时间段内获取申请人每一次的借贷金额，计算平均借贷金额，表达式如下，式中表示申请人在固定时间段的总借贷金额，表示申请人在固定时间段的借贷次数；根据平均消费金额、平均还款延期时长、平均借贷金额计算申请人行为偏差系数，表达式如下，式中表示跨区域申请人在固定时间段内的平均消费金额，表示在固定时间段内金融机构通过自动审批的第u位申请人的平均消费金额，表示跨区域申请人在固定时间段内的平均还款延期时长，表示在固定时间段内金融机构通过自动审批的第u位申请人的平均还款延期时长，表示跨区域申请人在固定时间段内的平均借贷金额，表示在固定时间段内金融机构通过自动审批的第u位申请人的平均借贷金额；将获取的跨区域市场经济收益波动系数、申请人行为偏差系数进行归一化处理，构建混合审批决策模型，生成混合审批决策指数，其依据的公式如下，式中，分别表示跨区域市场经济收益波动系数、申请人行为偏差系数的预设比例系数，且均大于0；步骤S6，将混合审批决策指数与预设的混合审批决策指数阈值进行比较，对申请人的贷款审批方式进行决策输出。

全文数据：

权利要求：

百度查询： 无锡锡商银行股份有限公司 一种基于数据挖掘的个人贷款审批方法